¿Se ha preguntado alguna vez cómo los musulmanes pueden comprar casas si no pueden pagar el precio usando financiamiento personal? La mayoría de los musulmanes en Occidente y otros países necesitan comprar casas mediante préstamos. ¿Hay alguna forma Halal de comprar casas sin pagar intereses que sea haram o esté prohibida en el Islam? En otras palabras, ¿qué es una hipoteca islámica? ¿Qué es la financiación de la vivienda Halal o islámica?
Es un tema importante para los musulmanes que viven en Occidente y también en los países de mayoría musulmana.
Han estado tratando de encontrar formas islámicas de poseer casas sin pagar intereses. ¿Cómo pueden hacer eso?
De acuerdo con los servicios islámicos de financiación de viviendas que se ofrecen en varias partes del mundo, las personas no necesitan pagar intereses mientras piden prestado para poseer viviendas.
¿Cómo funciona el financiamiento islámico de viviendas ?
Antes de profundizar en cómo funciona el financiamiento islámico de viviendas, debemos tener una mejor comprensión de los conceptos relacionados.
¿Qué es la Hipoteca Halal?
Una hipoteca halal o islámica es una hipoteca que cumple con los principios estipulados por la Shariah para hipotecas, dinero y préstamos . Los profesionales de las finanzas islámicas utilizan el concepto de musharkah decreciente para definir cómo pueden prestar dinero a las personas interesadas para comprar casas sin pagar intereses.
Financiamiento Islámico de Vivienda vs. Hipoteca Convencional
La diferencia clave entre los dos conceptos es que, contrariamente al sistema hipotecario convencional, los prestatarios no necesitan pagar una tasa de interés específica por encima de la cantidad principal de dinero que piden prestado para comprar casas al estilo islámico. El proceso de obtención de una hipoteca halal tiene algunas pequeñas diferencias en comparación con la obtención de una hipoteca tradicional, pero es muy similar con algunas excepciones.
¿Cómo comprar una casa utilizando recursos financieros que cumplen con la Shariah?
Los servicios hipotecarios que ofrecen las instituciones financieras islámicas pueden ser diferentes en cada país. Sin embargo, cuando busque una hipoteca halal, la regla general es que debe acercarse a aquellos bancos o instituciones que puedan demostrar que trabajan de manera compatible con la Sharia y que han sido asesorados por una autoridad independiente de la ley islámica de la sharia. Dicha autoridad debe estar compuesta por eruditos religiosos y profesionales de las finanzas islámicas.
Al buscar prestamistas que ofrezcan hipotecas Halal, siempre es recomendable que los musulmanes lleven a cabo una debida diligencia adicional sobre los términos y pagos que ofrece el banco en cuestión.
Los compradores deben comparar los términos y procesos ofrecidos con otros prestamistas financieros islámicos en el mercado. Deben revisar minuciosamente el contrato que les ofrece la institución financiera hipotecaria islámica antes de firmarlo.
¿Son las hipotecas Halal más caras que las tradicionales?
Sobre la base de los datos disponibles, tendemos a decir para responder a esta pregunta. Sí, son un poco más caras que las hipotecas tradicionales. Por qué muchos factores están fuera del control de su prestamista.
Para los musulmanes que buscan hipotecas Halal para comprar una propiedad, normalmente deben asegurarse de tener un depósito grande listo. Los prestamistas que ofrecen hipotecas Halal generalmente tendrán costos de administración más altos que sus contrapartes tradicionales.
Además, a cambio de no tener un elemento de pago de intereses, cualquier persona que contrate una hipoteca Halal puede necesitar un depósito de hasta el 20%. También debe tener en cuenta los costos de una encuesta, el seguro, las tarifas, el impuesto de timbre y los honorarios legales.
Antes de decidirse por un prestamista, es una buena práctica verificar de forma independiente si la institución financiera de vivienda islámica tiene una buena reputación en el mercado.
¿Cuáles son los riesgos asociados con las hipotecas Halal?
Éticamente, las hipotecas halal son muy superiores a las hipotecas tradicionales. Ambas partes en una transacción hipotecaria halal son beneficiarias. Es posible que los riesgos no sean los riesgos tradicionales asociados con las hipotecas no halales (por ejemplo, aumentos en las tasas de interés cada pocos años), pero aún es probable que enfrente multas coercitivas si tiene un acuerdo de copropiedad con el banco para la propiedad. . Esto significa que si no realiza los pagos a tiempo, podría recibir una multa o ser embargado.
Una cosa a tener en cuenta cuando busca hipotecas islámicas son los costos del impuesto de timbre. Normalmente, un comprador paga el impuesto de timbre cuando compra una propiedad (si la propiedad supera los umbrales del impuesto de timbre del Reino Unido). Con las hipotecas halal, como el banco compra la propiedad y luego usted se la compra a él, esto equivale a un pago doble del impuesto de timbre.
Por supuesto, los costos del impuesto de timbre también dependen de si está comprando su propiedad al banco o si tiene un acuerdo de copropiedad con ellos. Debe discutir los costos del impuesto de timbre con el banco antes de aceptar la hipoteca.
También debe tener en cuenta que aunque el banco es el propietario legal de la propiedad, es posible que deba asegurar la propiedad y ocuparse del mantenimiento y conservación general de la propiedad. Siempre asegúrese de agregar cualquier costo adicional a su plan de compra general.
Procedimiento para Contratar una Hipoteca Halal
El proceso de contratación de una hipoteca halal es muy similar al de una hipoteca tradicional. Esto es lo que sucede normalmente:
- El comprador elegirá una propiedad.
- El comprador negociará y acordará el precio con el vendedor.
- El proveedor/banco hipotecario islámico comprará la propiedad.
- El banco le venderá la propiedad a un precio más alto.
- Como comprador, pagarás al banco en una serie de cuotas
Con una hipoteca tradicional, entonces tomaría un préstamo de un banco y comenzaría a pagar los pagos. Con una hipoteca islámica, no se pagan intereses. En cambio, el banco comprará la propiedad y se la venderá a usted por un precio más alto. Esta es una forma de acuerdo de refinanciación halal.
Por ejemplo, si la propiedad está valorada en 100 000 £, el banco puede vendérsela por 140 000 £. Como comprador, puede pagar esta suma durante algún tiempo. Debe tener en cuenta que generalmente hay tarifas de administración asociadas con las hipotecas halal, como las hay con las hipotecas tradicionales. Sin embargo, las tarifas de las hipotecas islámicas suelen ser más bajas.
¿Hay algún beneficio de las hipotecas Halal?
El beneficio más obvio es que las hipotecas halal no son susceptibles a las tasas de interés fluctuantes. Como no hay ningún elemento de pago de intereses, como comprador no tendrá que cambiar la tasa de reembolso.
Sin embargo, si tiene un contrato de arrendamiento con el banco, es posible que la tasa de reembolso esté sujeta a cambios. Por eso es importante que los musulmanes evalúen los términos de la hipoteca halal.
En última instancia, los riesgos asociados con las hipotecas halal se minimizan debido a que el banco comparte el riesgo con el comprador. Una vez que el banco ha acordado vender la propiedad a un precio fijo, este precio no puede cambiar independientemente de las condiciones del mercado.
Escenario actual
A medida que el mundo de las finanzas islámicas sigue creciendo para satisfacer la creciente demanda de los musulmanes de todo el mundo, también lo hacen las opciones de hipotecas halal. Las finanzas islámicas han entrado firmemente en el mundo de las finanzas convencionales.
Además, dado que las hipotecas Halal se consideran éticamente sólidas, muchos clientes no musulmanes también están dispuestos a aprovechar las condiciones que ofrecen los bancos que cumplen con la Sharia.
Sin embargo, las cosas no son tan sencillas en todos los ámbitos. Por ejemplo, aunque existe una gran demanda de servicios hipotecarios Halal, no hay instituciones financieras que ofrezcan estos servicios.
